ביטוח משכנתא
כאשר לוקחי משכנתא מהבנק, חלק מהביטחונות שהבנק מבקש מהלקוח הוא ביטוח חיים וביטוח נכס.
למה בעצם צריך ביטוח חיים ומבנה הרי הבית משועבד לבנק?
התשובה לביטוח החיים היא:
במידה ומדובר בזוג, הבנק בוחן את ההכנסות של שני בני הזוג ומאשר את העסקה על פי המתווה הזה.
נניח שאחד מבני הזוג הולך לעולמו בטרם עת, בן הזוג שנישאר נמצא כעט בסיטואציה שההכנסה קטנה בצורה משמעותית וההוצאות ישארו במקרה הטוב אותו הדבר.
הבנק בא ואומר, אם קורה כזה מקרה אז הבנק יקבל את סכום הביטוח מביטוח החיים כדי לכסות את המשכנתא ובמצב הזה בן הזוג שנשאר בחיים נמצא בבית משלו ללא משכנתא.
ישנם שני סוגים ביטוחי חיים:
ביטוח חיים רגיל (ריסק):
זהו בעצם ביטוח חיים רגיל עם סכום ביטוח קבוע שלא משתנה.
בדרך כלל עושים אותו כביטוח פרטי, אך יש גם אפשרות לבצע כזה ביטוח ולשעבד אותו לבנק.
עכשיו נניח שעשיתם ביטוח על מיליון שקלים ורק אחרי 10 שנים קרה מקרה הפטירה.
במקרה כזה הבנק יקבל את יתרת המשכנתא שנשארה והיתרה תלך ליורשים החוקיים (בדר"כ אישה וילדים) .
היתרון הוא ליצור רווחה כלכלית למשפחה מעבר לכיסוי המשכנתא.
החיסרון בביטוח הזה הוא שמכיוון שסכום הביטוח קבוע אז מחיר הביטוח יעלה בכל שנה.
ביטוח חיים למשכנתא:
בביטוח זה יש סכום ביטוח שאיתו מתחילים ובכל שנה הסכום מתאים את עצמו בערך למצב של ההלוואה שלכם.
היתרון הוא שהתשלום עבור הפרמיה נשאר יחסית מאוזן.
החיסרון הוא שאין משהו שיגן על המשפחה מעבר לכיסוי של המשכנתא (צריך לרכוש ביטוח חיים נוסף בצורה פרטית במידה ורוצים לעשות זאת).
לסיכום, ביטוח החיים של המשכנתא בא להגן על בני הזוג וגם על הבנק, אם קורה מקרה פטירה של אחד מהלווים, הבנק מקבל את החלק שלו והנכס לא נמצא בסכנה.
למה בעצם צריך ביטוח חיים ומבנה הרי הבית משועבד לבנק?
ביטוח נכס בא לשמור על הבית עצמו, במידה ויש נזק של שריפה או רעידת אדמה, דבר אשר יכול לפגוע פיזית בנכס ובכך להקטין את הערך שלו, בא הביטוח ובעצם יחזיר את הנכס למצב הקודם שלו ובכך ישמור על הערך של הנכס.
גם כאן הבנק בא להגן עליכם וגם על עצמו בכך שהוא שומר על ערך הנכס שלא יפגע.
בביטוח מבנה יש גם כיסויים לנזקי צנרת ונזקים לצד ג' (כאשר רוכשים ביטוח נכס דרך הבנק יש לוודא כי קיים הכיסוי הזה בתוך הפוליסה).
בביטוח נכס ישנה השתתפות עצמית שמשתנה מפוליסה לפוליסה בעת נזק.
סקר שוק קצר בנושא של ביטוחי מבנה וחיים יכל לחסוך לכם לא מעט כסף בטווח הקצר והארוך.
אין באמור להוות המלצה או תחליף לייעוץ מבעל רישיון לעסוק בביטוח ויש להתייעץ עם סוכן ביטוח או חברת ביטוח טרם קבלת החלטה.
