מדריך משכנתא

בנק ישראל קבע כמה אחוזי מימון יכול אדם לבקש עבור דירה לפי הקריטריונים הבאים.

דירה יחידה/ראשונה – עד 75% משווי הנכס.

דירה חליפית (קניה ומכירה) – עד 70% משווי הנכס.

דירה נוספת להשקעה- עד 50% מימון.

כעט אתם יודעים איזה סכום משכנתא אתם יכולים לבקש מהבנק שלכם עבור העסקה, את ההפרש אתם צריכים להשלים מההון העצמי שלכם.

לאחר מכן יש לבצע ניתוח כלכלי לעצמכם כדי לראות איך אתם תוכלו להחזיר את ההחזר החודשי למשכנתא המבוקשת.

לשם כך יש לבצע בדיקה של יחס החזר המתאר את אחוז ההחזר של ההמשכנתא שלכם מההכנסה הפנויה נטו.

הכנסה פנויה =סה"כ הכנסות נטו – סה"כ התחיבויות.

דוגמה להכנסות: משכורת, קצבה קבועה, הכנסה משכירות של נכס נוסף או חנות, דמי מזונות.

דוגמה להתחייבות: הלוואות (הלוואות שמועד הסיום שלהם הוא עד שנה וחצי מדווחות אך אינם נספרות בחישוב להכנסה הפנויה), תשלום מזונות, ערב בהלוואה אחרת.

הבנק אוהב שההחזר החודשי של המשכנתא יהיה עד שליש מההכנסה הפנויה (יחס החזר של 33%) אך ניתן להגיע גם ל 40% אצל זוג לווים.

החישוב הזה יעניק לכם גם את היכולת למדוד כמה כסף אתם יכולים להחזיר במשכנתא שלכם.

לדוגמה: יכול להיות שיש לכם 400,000 ₪ הון עצמי ואתם מעוניינים לקנות בית ב 1.6 מיליון כדירה ראשונה/יחידה.

על פניו אתם יכולים לבקש מהבנק 1.2 מיליון שהם 75% משווי הנכס אך האם ההכנסה שלכם תספיק בכדי לעמוד בהחזרים החודשיים עבור משכנתא בסכום כזה?

גם אם ניתן להגיע ל40% ביחס ההחזר זה לא משהו שבהכרח טוב לכם, הבנק אינו מסתכל על הוצאות אחרות כגון גנים, כרטיסי אשראי והוצאות קבועות אחרות, לכן יש לשים לב שההכנסות אכן מתאימות להוצאה שאתם צפויים להיכנס אליה.